クレジットカードの手数料という言葉を聞くと、皆さんは何を思い浮かべるでしょうか。
「手数料がかからないようにするためにクレジットカードは一括払いでしか使わない」
このようにしっかりと分割払いの手数料について理解しながらクレジットカードを使うことができるのは理想的と言えます。
この記事では、クレジットカードの手数料について詳しく解説していきます。
クレジットカードとは？
クレジットカードを使った決済の仕組みについて、クレジットカード利用者・クレジットカード加盟店・クレジットカード会社の3者の立場から見てみましょう。
最初にクレジットカード利用者がクレジットカード加盟店で商品を購入します。
次にクレジットカード加盟店からクレジットカード利用者がカードを使ったという情報がクレジットカード会社に届くと、クレジットカード会社はクレジットカード加盟店に対して購入代金を立て替え払いするのです。
このときお店からクレジットカード会社に加盟店手数料が発生するため、実際はクレジットカード会社よりこの手数料を差し引いた金額が加盟店に対して支払われます。
最後にクレジットカード利用者からクレジットカード会社に購入代金分の金額が支払われて決済が完了します。
クレジットカードの手数料について
クレジットカードの決済の仕組みの中に手数料という言葉が出てきましたが、実はクレジットカードの手数料は2種類あるのをご存知でしょうか。
ここではクレジットカード決済における2種類の手数料について説明します。
クレジットカードの加盟店手数料
クレジットカード決済における手数料の1つめは、クレジットカードの加盟店手数料です。
お店はクレジットカード会社と契約を結び、加盟店となることでクレジットカード決済が可能となります。
クレジットカード利用者が加盟店で買い物をするたび加盟店手数料が発生するので、加盟店はクレジットカード会社にこれを支払う必要があるのです。
加盟店手数料はクレジットカードで買い物をした金額に一定の率を乗じた額ですが、クレジットカード会社と加盟店の契約によって決まります。
お店が加盟店契約をクレジットカード会社と直接結んだ場合は、買い物はクレジットカード会社にカード売上代金を譲渡する非課税取引となるため加盟店手数料に消費税はかかりません。
クレジットカードの利用者手数料
クレジットカード決済における手数料の2つめは、クレジットカード利用者がクレジットカード会社に支払う手数料です。
クレジットカード利用者がクレジットカードを使って決済を行った場合、利用代金を翌月に一括払いとしたときはこの手数料はかかりません。
しかし、3回以上の分割払い、リボ払い、ボーナス2回払いなどをする場合は手数料が発生します。
この手数料はクレジットカード会社や所持しているクレジットカードの種類でも金額が異なるため、クレジットカードの会員規約や利用明細書であらかじめいくらかかるのかを確認しておくのがよいでしょう。
クレジットカードの加盟店・利用者が支払う手数料はいくら？
クレジットカード決済においては2種類の手数料があることがお分かりいただけたところで、クレジットカードの利用者と加盟店がそれぞれクレジットカード会社に具体的に手数料をいくら支払わなければならないのか紹介します。
加盟店の手数料
クレジットカードブランドごとの加盟店手数料率は以下の通りです。
| カードブランド | 決済手数料率 |
|---|---|
| VISA | 3.24% |
| Master card | 3.24% |
| American express | 3.24% |
| JCB | 3.74% |
加盟店手数料
クレジットカードの加盟店手数料は次の計算式で求められ、小数点以下は切り捨てとなります。
売上金額の合計額 × 決済手数料率
利用者の手数料
クレジットカードの利用者が支払う手数料は、支払い回数によって異なります。
分割払いの手数料率
クレジットカード利用者が支払う手数料手数料率は以下の通りです。
| クレジットカード会社 | 手数料率（実質年率） |
|---|---|
| VISA | 契約したカード会社によって異なる |
| Master card | 契約したカード会社によって異なる |
| American express | 14.9% |
| JCB | 7.92%～18.00％ |
分割払いの場合は売上金額に実質年率に基づいた割賦係数を乗じた金額が手数料の上限となります。
リボ払い手数料率
クレジットカード利用者が支払う手数料手数料率は以下の通りです。
| クレジットカード会社 | 手数料率（実質年率） |
|---|---|
| VISA | 契約したカード会社によって異なる |
| Master card | 契約したカード会社によって異なる |
| American express | 14.9% |
| JCB | 8.04%～18.00％ |
リボ払いの場合は締切日時点の残高に手数料率をかけて算出します。
これらの計算式と数値から、クレジットカードの加盟店と利用者がそれぞれ支払う手数料のイメージがお分かりいただけたでしょうか。
利用しているクレジットカードではどのくらいの手数料がかかるのかについて知りたい場合は各クレジットカード会社のHPにて支払いシミュレーションを行うことのできるページがあります。このページに商品の代金の合計額や手数料率などを入力すると分割払い、リボ払いについいてどのくらいの手数料がかかるのかはっきりと分かるので参考にしてみてください。
クレジットカードの使い過ぎを防ぐためにも、もし事前に使いたい金額が分かっていればあらかじめシミュレーションを行い、計画的に分割払いやリボ払いを利用するのが望ましいでしょう。
クレジットカード決済の上乗せ手数料とは？
クレジットカード決済をしたときに、「カード決済時は手数料をいただいております」と言われる場合があります。この手数料とは店側が独自で金額に上乗せして請求している手数料を意味します。
上乗せ手数料は支払う必要はない
お店の指示どおり、手数料を支払う必要はありません。
理由としては、クレジットカード会社がクレジットカード加盟店に課す規約の中に、「現金支払いの場合と異なる金額を請求してはいけない」という文言が入っているからです。
つまり利用者がクレジットカード決済した金額に店側が手数料を上乗せすることは規約違反となるということなのです。
このような場合クレジットカード会社は加盟店に対して是正勧告を行うことができますし、その勧告に従わなかった場合には加盟店契約を廃止することもできます。
規約違反だが法律違反ではない
それではこの規約違反行為は「違法」なのでしょうか？
クレジットカードに関する「割賦販売法」は主にクレジットカード利用者とクレジットカード会社間の取引についての法律のため、クレジットカード会社と加盟店の間の契約についての条項はありません。
そのためこの規約違反行為は法律の規制を受けていないので「違法」とまでは言えないことに注意が必要です。
クレジットカードの手数料について動画で解説！
ここまで紹介してきたように、クレジットカードの手数料について、また消費者と加盟店が支払う金額について動画でも解説をしています。ぜひご覧ください。
クレジットカードおすすめ5選
BITDAYS編集部がおすすめするクレジットカードを紹介します。
ライフカード
特徴
年会費は永年無料で、ポイントが貯まりやすいと評判のクレジットカードです。ポイント還元率は、基本利用であれば0.5％、誕生日月は1.5％となります。特典として、誕生日月ポイント3倍、年間利用額に応じて次年度のポイント還元率が決まる制度、盗難補償などがあります。また、ライフカード会員専用サイト「L-Mail」の利用で、更にポイント還元率が上がります。
ライフカードのスペック
| 国際ブランド | JCB、VISA、Mastercard |
|---|---|
| ポイント還元率 | 0.5％（誕生月は1.5%） |
| ポイントの種類 | LIFEサンクスプレゼント |
| 年会費 | 永年無料 |
| 審査基準 | 日本国内に住む満18歳以上で電話連絡が可能な方 |
| 発行期間 | 最短3日 |
セゾンカードインターナショナル
セゾンカードインターナショナルの特徴
年会費永年無料、有効期間のない永久不滅ポイント、最短即日発行が魅力のクレジットカードです。セゾンポイントモールでのショッピングで還元率が最大30倍になる店舗も。西友・LIVINでのショッピングが第1・第3土曜日は5%OFF。
セゾンカードインターナショナルのスペック
| 国際ブランド | JCB、VISA、Mastercard |
|---|---|
| ポイント還元率 | 1000円で1ポイント（0.45%〜0.5%） |
| ポイントの種類 | 永久不滅ポイント |
| 年会費 | 永年無料 |
| 審査基準 | 18歳以上（高校生は除く）で連絡が可能な方。指定の金融機関に決済口座をお持ちの方 |
| 発行期間 | 最短即日（ネット申込み時） |
| キャンペーン | VISAブランドに限り、Amazonプライムギフトコードプレゼント |
JALカード
特徴
JALカードの特徴は、通常のフライトマイルに加え、JALカード会員限定のビッグなボーナスマイルをもらえることです。また、ショッピングでも利用額0.5％のマイルが貯まり、特約店の場合は2倍の1.0％にもなります。オプションの「ショッピングマイル・プレミアム」（有料）をつければ最大2.0％の還元が得られ、ショッピングでカード決済を活用される方には特にお得になっています。JALカードには充実した旅行保険も付帯しており、旅好きにおすすめのクレジットカードです。
JALカードのスペック
| 国際ブランド | VISA、Mastercard、JCB、アメリカン・エキスプレス |
|---|---|
| ポイント還元率 | 0.50％～1.00％ |
| ポイントの種類 | JALマイル |
| 年会費 | 2,160円（初年度無料） |
| 申し込み資格 | 18歳以上（高校生を除く）の日本に生活基盤のある方で日本国内でのお支払いが可能な方 |
| 発行期間 | 最短2〜3週間 |
楽天カード
楽天カードの特徴
楽天カードマンのCMでお馴染み、楽天が発行しているクレジットカードです。年会費は永年無料。楽天カード最大の魅力は、ポイントが貯まりやすいということ。楽天サービスとは関係ないスーパーやコンビニでも、会計100円につき1ポイントが貯まります。もちろん楽天市場の利用時にはポイント2倍、その他の条件も満たせば最大で16倍にもなるので大変お得です。
楽天カードのスペック
| 国際ブランド | JCB、VISA、mastercard、アメリカンエキスプレス |
|---|---|
| ポイント還元率 | 1.0％～3.0％ |
| ポイントの種類 | 楽天スーパーポイント |
| 年会費 | 永年無料 |
| 申し込み資格 | 満18歳以上の方（主婦、アルバイト、パート、学生も可）※高校生は除く |
| 発行スピード | 約1週間 |
dカード
特徴
dカードは、株式会社NTTドコモが提供しているクレジットカードサービスで、電子マネーやdポイント、クレジットカードが三位一体で利用できるとてもお得なカードです。
対応している国際ブランドはVISA、MasterCardで、いずれも日本国内外にて広く利用可能なカードです。ただし、Apple PayはVISAでは利用できないため、Apple Payを利用することの多い人はMasterCardを選ぶといいでしょう。
dカードはApple Payを設定して紐づけて使うことができ、iDにも対応しているため、普段からApple Payで支払いをすることによってより多くのポイントを貯めることができると人気です。
dカードのスペック
| 国際ブランド | VISA、Mastercard |
|---|---|
| ポイント還元率 | 通常：1.0％ ローソン：5.0％ |
| ポイントの種類 | dポイント |
| 年会費 | 永年無料 |
| 申し込み資格 | 満18歳以上の方（学生の方は除く） dアカウントとパスワードが必要 |
| 発行スピード | 約1週間 |
クレジットカードは手数料を把握して計画的に利用しよう！
クレジットカードの手数料は加盟店手数料とクレジットカード利用者が分割払いやリボ払いをするときの手数料の2種類あり、クレジットカード利用者が支払う手数料に関しては各クレジットカード会社のHPにてシミュレーションを行うことが可能です。
クレジットカードの使い過ぎはよく怖いと言われますが、買い物をした金額だけではなく手数料も事前に把握することができれば安心してクレジットカード利用することができます。
ぜひこの記事を参考にクレジットカードの使い方を改めて考え、より豊かな生活を送ってみてください。
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March 30, 2020 at 02:00PM
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クレジットカードの手数料とは？加盟店はいくら支払うの？ - BITDAYS
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