【この記事を読んでわかること】
- 毎月10万円ずつ投資して運用利回りが年3％だった場合、10年間で約200万円増える
- 課税口座では利益に対して20.315％の税金がかかるため、10年間毎月5万円、運用利回り年3％だった場合、税金が引かれ手取りが約20万円少なくなる
- 新NISAでは時間をかけるだけでなく、運用利回りを高くすることも大切
2024年に改正される新NISAでは、無期限で非課税の投資ができ、さらに投資できる金額が増えるなど、使いやすい制度に生まれ変わります。そんな新NISAのつみたて投資枠を活用すると、10年後・15年後にいくらまでお金を増やせるのでしょうか。また、課税口座（特定口座または一般口座）と比べた場合、どれだけお得になるのでしょうか。試算結果を紹介します。
新NISAのつみたて投資枠では年120万円の投資にかかる税金が全額非課税
新NISAのつみたて投資枠では、金融庁の基準を満たした投資信託に少額から長期・積立・分散投資ができます。対象の投資商品はつみたてNISAと同じですが、つみたて投資枠はつみたてNISA（年40万円）の3倍、年120万円まで非課税で投資ができます。つまり、毎月最大10万円まで積立投資ができる、というわけです。
仮に、毎月10万円ずつ10年間投資すると、元本の合計は1200万円です。その間、運用利回りが1％～6％だった場合の資産総額の合計は、
1％：1261万円（+61万円）
2％：1327万円（+127万円）
3％：1397万円（+197万円）
4％：1472万円（+272万円）
5％：1553万円（+353万円）
6％：1639万円（+439万円）
となります。
もちろん、投資でお金がいくら増えるかは投資先次第です。必ずこのとおりに増えるとは限りませんし、元本割れすることもありえます。
しかし、IMF「世界経済見通し」によると、世界経済は毎年おおむね3〜4％程度成長しています。2023年7月版の同見通しでは、世界経済は2023年・2024年ともに3.0％で成長すると予測されています。
たとえば投資信託で世界経済の力を借りたとして、10年間の運用利回りが3％ならば、資産は約200万円増える、というわけです。
もっとも、月10万円ずつ投資できる人は少ないかもしれません。
月5万円ずつ投資した場合は、資産総額もこの半分になります。
1％：631万円（+31万円）
2％：664万円（+64万円）
3％：699万円（+99万円）
4％：736万円（+136万円）
5％：776万円（+176万円）
6％：819万円（+219万円）
こちらの記事でも紹介しましたが、『お金のオンライン相談サービス「オカネコ」調べ』によれば、毎月の積立金額が3万円超の人は約60％となっています。
月5万円で投資できる人は意外と多くいるかもしれません。同じく、10年にわたって運用利回りが3％ならば、資産は約100万円増やせる計算です。
NISAか課税口座かでいくら違う？
新NISAを使わずに、課税口座で積立投資をすることももちろんできます。しかし、課税口座の場合、投資で得られた利益に20.315％の税金がかかってしまいます。税金を支払うのはルールとはいえ、利益が約20％も減ってしまうのは大きいですよね。
実際、10年間にわたってNISA口座と課税口座で運用した場合、資産総額は以下の表のように変わってきます。
運用期間10年の「積立金額早見表」
（株）Money&You作成
図の縦の列には毎月の積立金額（1万円・3万円・5万円・8万円・10万円）、横の行には運用利回り（1％から6％まで）をとっています。そして、縦と横の交わるところにある金額が「毎月の積立金額◯万円・運用利回り◯％だった場合の資産総額」を表します。
たとえば、前述の「毎月の積立金額5万円・運用利回り3％だった場合の資産総額」は、NISA口座ならば699万円ですが、課税口座では679万円になってしまいます。同じ投資をしているのに、手元に残る金額に20万円も差がついてしまうのです。
同様に、運用期間15年で計算すると、次のようになります。
運用期間15年の「積立金額早見表」
（株）Money&You作成
課税口座の税率は20.315％ですから、運用期間が長くなり、積立金額の合計が増えるにしたがって税額も増えます。10万円・6％の場合は実に225万円もの差になっています。これから投資するならまずは新NISAを利用したほうがいいということは一目瞭然ですね。
新NISAでお金を増やすなら、複利効果も大切
「新NISAで月5万円ずつ10年間積立投資」の例をもう少し詳しくみてみましょう。
10年間投資した結果、運用利回りが1％のときの運用益は31万円だと紹介しました。この運用利回りが2倍の2％になったとき、得られる運用益は64万円です。2倍以上に増えています。
運用利回りが3％、4％…と1％増えるごとに得られる運用益の金額は、運用利回りが高くなるほど多くなることがわかります。具体的には、次のとおりです。
1％：631万円（+31万円）
2％：664万円（+64万円）1％増で＋33万円
3％：699万円（+99万円）1％増で＋35万円
4％：736万円（+136万円）1％増で＋37万円
5％：776万円（+176万円）1％増で＋40万円
6％：819万円（+219万円）1％増で＋43万円
運用利回りが増えるにしたがって、複利効果を大きく受けられる分、お金を増やしやすくなるのです。
もっとも、投資の運用利回りは、投資先のリスク（リターンのブレ幅）によって変わります。リスクとリターンにはトレードオフの関係があって、ローリスクならばローリターン、ハイリスクならハイリターンになるという具合です。ローリスク・ハイリターンの商品はありません。
つみたて投資枠で投資する投資信託の場合、投資先の国や地域・投資する資産によってリスクとリターンの度合いが変わってきます。具体的には
- 債券＜不動産＜株式
- 国内＜先進国＜新興国
の順番でリスク・リターンが高くなります。
少しでもお金を増やしたいからと、ハイリスクな商品ばかり選んでいると、お金を大きく減らしてしまう可能性があります。逆に、お金が減るのが怖いからとローリスクな商品ばかり選ぶと、今度はお金が増えません。
自分に合った投資先を選ぶためには、自分の「リスク許容度」を考えることが大切です。リスク許容度とは、自分がいくらまでだったら損に耐えられるかという度合いです。
新NISAのつみたて投資枠で投資先を選ぶなら、
- リスク許容度が低い…先進国、国内債券を中心とした投資信託
- リスク許容度が中程度…様々な資産へ均等に投資するバランス型投資信託
- リスク許容度が高い…国内・海外株式を中心とした投資信託
を選ぶという具合に、投資先を検討しましょう。
- ※ 本ページは2023年10月時点での情報であり、その正確性、完全性、最新性等内容を保証するものではありません。また、今後予告なしに変更されることがあります。
- ※ 本ページ記載の内容は筆者の考えに基づくものであり、運用商品の成果を約束するものではありません。最終的な投資判断は、お客さまご自身の判断でなさるようお願いいたします。
お申込みに際しては、以下の留意点を必ずご確認ください。
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